Por que é difícil conseguir um empréstimo convencional?
Os empréstimos convencionais são semelhantes a outros tipos de empréstimos à habitação – especialmente aqueles que são apoiados pelo governo, como os empréstimos da FHA e do USDA. No entanto,porque as hipotecas convencionais são emitidas por credores privados e podem não ser seguradas pelo governo, eles normalmente exigem pontuações de crédito mínimas mais altas para se qualificarem.
Uma série de coisas podem impedir você de obter a aprovação da hipoteca. Os mutuários podem ser negados por causa deuma pontuação de crédito baixa, renda ou histórico de emprego inconsistente ou um pagamento inicial insuficiente.
A duração da maioria dos empréstimos convencionais é de 15, 20 ou 30 anos. Para se qualificar, você precisará de uma boa pontuação de crédito. A pontuação mínima para aprovação pode variar de credor para credor, mas geralmente uma pontuação de 620 é o que você precisa para ser aprovado, e uma pontuação de 740 o ajudará a garantir a melhor taxa possível.
Com que frequência um subscritor nega um empréstimo? Um subscritor de hipoteca normalmente nega1 em 10pedidos de empréstimos hipotecários. Um pedido de empréstimo hipotecário pode ser negado por vários motivos, incluindo a baixa pontuação de crédito do mutuário, mudança recente de emprego ou alto índice de endividamento.
Eles estão verificando se você paga suas contas em dia e quanto crédito rotativo você tem, bem como se você já teve alguma falência e/ou execuções hipotecárias anteriores.Se seus cartões de crédito estão quase esgotados e/ou você tem um histórico de pagamentos atrasados, você não se qualificará para uma hipoteca convencional.
Pontuação de crédito mínima mais alta: Os mutuários com pontuação de crédito inferior a 620 não poderão se qualificar. Muitas vezes, esse é um nível mais alto do que os empréstimos garantidos pelo governo. Custos mais elevados para certos tipos de propriedades e mutuários não ocupantes.
Programa e finalidade do empréstimo | Taxa de fechamento |
---|---|
Refinanciamento convencional | 79% |
Compra convencional | 80% |
Refinanciamento FHA | 65% |
Compra de FHA | 78% |
Crédito insuficiente
Se você não tiver um relatório de crédito significativo, provavelmente será negado. O primeiro passo para corrigir esse problema é começar a desenvolver seu histórico de crédito para que o credor tenha uma ideia de como você gerencia o crédito e a dívida. Eles querem ver se você pode pagá-lo com responsabilidade.
A pontuação de crédito é o fator mais importante na determinação da aprovação da hipoteca, mas sua renda e níveis de dívida, bem como o tamanho do empréstimo em relação ao valor da casa, também são fatores importantes.Mudanças recentes na sua estabilidade financeira, como um novo emprego ou uma atividade incomum na conta bancária, pode atrasar a aprovação da hipoteca.
O pagamento inicial mínimo exigido para uma hipoteca convencional é3%, mas os mutuários com pontuações de crédito mais baixas ou rácios dívida/rendimento mais elevados podem ser obrigados a pagar mais. Provavelmente, você também precisará de um pagamento inicial maior para um empréstimo enorme ou um empréstimo para uma segunda casa ou propriedade de investimento.
Qual pontuação de crédito é necessária para um empréstimo convencional?
A maioria dos empréstimos convencionais é garantida pelas empresas hipotecárias Fannie Mae e Freddie Mac. A Fannie Mae diz que os empréstimos convencionais normalmente exigem uma pontuação de crédito mínima de 620.
Convencional (em conformidade)
O valor do empréstimo deve ser de US$ 766.550 ou menos na maioria dos condados e pode chegar aUS$ 1.149.825 em condados de alto custo.
Por esta razão, a interacção entre um agente de crédito e um subscritor limita-se a uma simples transferência de factos e dados do mutuário.Um oficial de crédito não pode tentar influenciar o subscritor. Os agentes de crédito e os subscritores desempenham funções cruciais no processo de compra de uma casa.
Ao considerar sua aplicação, eles analisam uma variedade de fatores, incluindo seuhistórico de crédito, renda e quaisquer dívidas pendentes. Esta importante etapa do processo concentra-se nos três C's da subscrição – crédito, capacidade e garantia.
Há muitos motivos pelos quais um subscritor pode negar seu empréstimo hipotecário, como baixa renda, histórico de crédito insatisfatório ou mudança recente de emprego. Se um subscritor negar seu empréstimo hipotecário, tente procurar um credor menor ou resolver os problemas que causaram a negação em primeiro lugar.
Não, seu empréstimo não pode ser negado após o fechamento. Você assinou todos os documentos necessários e chegou a um acordo. Seu credor é obrigado por lei a cumprir seu contrato. Após o fechamento, o seu credor não poderá voltar atrás no acordo que fez com você.
Você pode estar se perguntando com que frequência os subscritores negam empréstimos? De acordo com a empresa de dados hipotecários HSH.com, cerca de 8% dos pedidos de hipoteca são negados, embora as taxas de negação variem de acordo com o local e o tipo de empréstimo. Por exemplo, os empréstimos FHA têm requisitos diferentes que podem tornar a obtenção do empréstimo mais fácil do que outros tipos de empréstimo.
Os credores verificam os extratos bancários antes de fechar? Depois de fornecer seus extratos bancários e passar pela subscrição,seu credor não verificará novamente seus extratos antes de fechar. Eles só são obrigados a verificar seus extratos bancários quando você envia sua inscrição originalmente.
Requisitos convencionais de avaliação de empréstimos
Um dos principais requisitos para um empréstimo convencional é que a casa seja avaliada. O trabalho do avaliador écalcular o valor real de mercado da propriedade. Geralmente, eles fazem isso comparando o imóvel com outras casas semelhantes no bairro que foram vendidas recentemente.
Os vendedores geralmente preferem compradores convencionaispor causa de suas próprias visões financeiras. Como um empréstimo convencional normalmente exige maior crédito e mais dinheiro investido, os vendedores muitas vezes consideram esses motivos como um risco menor de inadimplência e características de um comprador confiável.
Quanto tempo leva para obter aprovação para um empréstimo residencial convencional?
Do pedido à aprovação e fechamento, a obtenção de uma hipoteca pode levar de30 dias a 60 dias. No entanto, algumas compras de casa podem demorar mais, dependendo de fatores exclusivos da transação de compra e do tempo de processamento do empréstimo à habitação.
Os critérios de crédito do credor mudaram
Os credores podem alterar seus critérios de empréstimo a seu critério. Isso significa que se um credor restringir suas condições de empréstimo depois que você recebeu a pré-aprovação e você não as atender mais, ele poderá rejeitar sua solicitação.
Se um empréstimo residencial for negado após o fechamento da compra de uma casa, entãoo comprador normalmente perderia seu depósitoe o contrato de compra seria nulo. O vendedor então colocaria a casa de volta no mercado.
Há vários motivos pelos quais a pré-aprovação do seu empréstimo pode ter sido recusada pelo credor. Alguns motivos comuns para negação podem incluir:Sua pontuação de crédito é muito baixa. Você não tem histórico de crédito suficiente.
Mais uma vez, se você tiver uma contingência em vigor que cubra o fracasso de um empréstimo, deverá receber o dinheiro de volta. Mas se a contingência não existir,você perderá esse dinheiro.
References
- https://www.creditkarma.com/advice/i/fixed-interest-rate
- https://www.lendingtree.com/home/mortgage/types-of-conventional-loans/
- https://www.bajajfinserv.in/buy-iphone-13-pro-on-emi-with-zero-down-payment
- https://www.quora.com/If-your-loan-is-denied-after-closing-on-a-home-purchase-what-happens
- https://en.wikipedia.org/wiki/Balloon_payment_mortgage
- https://www.cnbc.com/select/how-much-down-payment-do-i-need-for-a-house/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/fha-loan
- https://www.homesteadfunding.com/blogs/why-do-sellers-prefer-conventional-buyers
- https://quizlet.com/419863756/chapter-13-flash-cards/
- https://www.lendingtree.com/personal/can-you-use-a-personal-loan-for-your-home-down-payment/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/steps-to-take-if-your-loan-preappoval-is-declined/
- https://www.consumerfinance.gov/owning-a-home/loan-options/conventional-loans/
- https://www.finn.com/en-US/blog/car-buying/what-is-the-average-down-payment-on-a-car
- https://www.bankrate.com/mortgages/how-much-is-a-down-payment-on-a-house/
- https://www.chegg.com/homework-help/questions-and-answers/home-buyer-always-pay-smallest-payment-accepted-explain-choose-correct-answer---yes-paying-q68066987
- https://www.bankrate.com/mortgages/what-is-down-payment/
- https://www.cusocal.org/personal-loan-for-house
- https://www.solaritycu.org/post/articles/does-a-higher-down-payment-make-your-offer-stronger
- https://www.usbank.com/home-loans/mortgage/first-time-home-buyers/down-payment.html
- https://time.com/personal-finance/article/what-credit-score-do-i-need-to-buy-a-house/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/types-of-loans-to-avoid/
- https://www.bankrate.com/mortgages/types-of-mortgages/
- https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-conventional-loan-en-117/
- https://www.usbank.com/home-loans/mortgage/first-time-home-buyers/credit-score-for-mortgage.html
- https://www.bajajfinserv.in/zero-down-payment-with-insta-emi-card
- https://www.cnbc.com/select/what-is-a-down-payment-on-a-home-and-how-much-is-required/
- https://themortgagereports.com/72314/conventional-loan-home-condition-requirements
- https://www.forbes.com/advisor/mortgages/average-down-payment-on-a-house/
- https://www.rockethomes.com/blog/home-buying/bank-statement-mortgage
- https://blog.embracehomeloans.com/dont-meet-the-conventional-mortgage-requirements-you-still-can-get-a-loan/
- https://www.realtor.com/advice/buy/reasons-to-get-your-earnest-money-back/
- https://grandviewlending.com/advantages-and-disadvantages-of-balloon-mortgages/
- https://www.rate.com/resources/how-can-i-afford-a-600k-house
- https://www.koho.ca/learn/buy-a-house-with-no-down-payment/
- https://fastercapital.com/content/Negotiation--Down-Payment-and-Negotiation--Strategies-for-a-Favorable-Deal.html
- https://www.thebestclosings.com/2023/02/is-it-worth-it-to-put-more-than-20-percent-down/
- https://www.cnbc.com/select/secured-loans-vs-unsecured-loans/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-zero-down-mortgage/
- https://www.bankrate.com/real-estate/20-percent-down-payment-for-house/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/credit-education/score-basics/631-credit-score/
- https://www.investopedia.com/terms/b/balloonloan.asp
- https://www.chase.com/personal/mortgage/education/financing-a-home/how-to-lower-down-payment
- https://themortgagereports.com/18520/20-percent-downpayment-risk-mortgage-interest-rate
- https://corporatefinanceinstitute.com/resources/commercial-real-estate/down-payment/
- https://www.lendingtree.com/home/mortgage/denied-credit-for-home-loan/
- https://www.atlanticbay.com/knowledge-center/whats-included-in-monthly-mortgage-payment/
- https://www.cusocal.org/Learn/Financial-Guidance/Blog/how-long-does-it-take-to-get-a-mortgage
- https://www.investopedia.com/terms/b/balloon-mortgage.asp
- https://www.bankrate.com/mortgages/no-down-payment-mortgage/
- https://www.usbank.com/home-loans/mortgage/first-time-home-buyers/mortgage-underwriting-process.html
- https://www.investopedia.com/terms/d/down_payment.asp
- https://www.rocketmortgage.com/learn/what-to-do-if-your-mortgage-loan-application-is-denied
- https://www.quickenloans.com/learn/how-often-does-an-underwriter-deny-a-loan
- https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-kind-of-down-payment-do-i-need-how-does-the-amount-of-down-payment-i-make-affect-the-terms-of-my-mortgage-loan-en-120/
- https://www.capitalone.com/learn-grow/money-management/credit-score-needed-to-buy-a-house/
- https://themortgagereports.com/47861/what-are-your-chances-of-mortgage-approval-down-payment-credit-score
- https://www.lendi.com.au/inspire/finance/home-loan-rejection-after-pre-approval/
- https://caflatfee.com/can-your-loan-be-denied-after-closing/
- https://www.investopedia.com/terms/f/fhaloan.asp
- https://www.chase.com/personal/mortgage/education/financing-a-home/what-you-need-for-down-payment
- https://www.hdfcbank.com/personal/resources/learning-centre/borrow/what-does-a-zero-down-payment-new-car-loan-mean
- https://www.rocketmortgage.com/learn/how-to-buy-a-house-with-no-money-down
- https://www.lendingtree.com/home/mortgage/credit-score-needed-buy-house/
- https://www.scottevansnissanusa.com/finance/car-buying-tips/car-down-payment-with-bad-credit/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/how-much-down-payment-for-a-house
- https://www.rockethomes.com/blog/home-buying/how-often-does-an-underwriter-deny-a-loan
- https://www.lendingtree.com/home/mortgage/how-to-buy-a-house-with-no-money-down/
- https://www.jvmlending.com/blog/how-much-down-payment-do-you-need-for-a-500k-house/
- https://money.usnews.com/loans/mortgages/why-the-underwriter-denied-your-mortgage-loan
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/how-to-buy-a-house-with-no-money-down-home-loans
- https://www.53.com/content/fifth-third/en/financial-insights/personal/home-ownership/saving-strategies-first-home-down-payment.html
- https://www.goodvibesquad.com/blog/can-a-loan-officer-influence-underwriter/
- https://themortgagereports.com/11306/buy-a-home-with-a-low-downpayment-or-no-downpayment-at-all
- https://www.benefits.va.gov/homeloans/
- https://www.creditkarma.com/personal-loans/i/down-payment-loan-for-house
- https://www.bankrate.com/loans/small-business/down-payment-for-business-loan/
- https://stellarfi.com/answer/what-credit-score-is-needed-to-buy-a-300k-house
- https://quizlet.com/17274867/economics-chapter-10-flash-cards/
- https://assurancemortgage.com/everything-need-know-conventional-loans/
- https://brainly.com/question/42315664
- https://www.chase.com/personal/mortgage/education/financing-a-home/determine-down-payment
- https://www.ramseysolutions.com/real-estate/how-much-down-payment-do-you-need
- https://www.paddio.com/learn/conventional-loan-eligibility/
- https://www.nerdwallet.com/article/mortgages/how-much-down-payment-for-house
- https://listwithclever.com/real-estate-blog/low-or-no-pmi-mortgage-programs/
- https://www.rockethomes.com/blog/home-buying/down-payment
- https://money.usnews.com/loans/mortgages/mortgage-low-down-payment
- https://learn.totalmortgage.com/the-pros-and-cons-of-down-payment-assistance
- https://www.bankrate.com/mortgages/reasons-mortgage-application-is-denied/
- https://www.cnbc.com/select/personal-loans-prohibited-uses/
- https://study.com/academy/lesson/down-payment-purchase-price-definitions-calculations.html
- https://themortgagereports.com/65972/the-best-mortgage-rates-lender-rankings
- https://languagetool.org/insights/post/spelling-down-payment/
- https://www.nerdwallet.com/article/mortgages/conventional-loan-requirements-guidelines
- https://www.bankatfirst.com/business/resources/commercial/purpose-where-four-cs-credit-worthiness-converge.html