O que é um empréstimo convencional versus FHA?
Os empréstimos da FHA são garantidos pela Federal Housing Administration e oferecidos por credores aprovados pela FHA. Ao contrário dos empréstimos FHA,empréstimos convencionais não são segurados ou garantidos pelo governo. O seguro hipotecário é obrigatório para empréstimos FHA; você pode evitá-lo em um empréstimo convencional depositando pelo menos 20%.
Se você tiver uma pontuação de crédito alta, dinheiro economizado para um pagamento inicial decente e um DTI baixo, um empréstimo convencional pode ser melhor para você, enquanto se você estiver lutando com sua pontuação de crédito, DTI e os fundos para um pagamento inicial, você pode preferir um empréstimo FHA.
Custos de fechamento mais altos
Conforme observado acima, os empréstimos convencionais tendem a ter custos de fechamento mais baixos (e são mais baratos em geral) do que as opções apoiadas pelo governo. No entanto, a desvantagem dos empréstimos convencionais é que eles não oferecem tanta flexibilidade para ajudá-lo a evitar o pagamento antecipado desses custos.
Um empréstimo convencional é muitas vezes melhor se você tiver um crédito bom ou excelente porquesua taxa de hipoteca e os custos do seguro hipotecário privado (PMI) diminuirão. Mas um empréstimo FHA pode ser perfeito se sua pontuação de crédito estiver entre 500 e 600. Para mutuários com crédito mais baixo, o FHA costuma ser a opção mais barata.
Os vendedores geralmente preferem compradores convencionais devido às suas próprias visões financeiras. Como um empréstimo convencional normalmente exige maior crédito e mais dinheiro investido, os vendedores muitas vezes consideram esses motivos como um risco menor de inadimplência e características de um comprador confiável.
Pagamento inicial: Enquanto20 por cento abaixo é o padrão, muitos empréstimos convencionais de taxa fixa para uma residência principal permitem um pagamento inicial tão pequeno quanto 3% ou 5%. Seguro hipotecário privado (PMI): se você pagar menos de 20%, terá que pagar o PMI, uma taxa adicional adicionada aos seus pagamentos.
Empréstimo FHA: Contras
Aqui estão algumas desvantagens do empréstimo imobiliário FHA:Um custo extra– um prémio inicial de seguro hipotecário (MIP) de 2,25% do valor do empréstimo. O MIP deve ser pago em dinheiro quando você obtiver o empréstimo ou acumulado durante a vida do empréstimo. Os máximos de qualificação de preço residencial são definidos pela FHA.
Os mutuários pagam uma média de US$ 7.402 em custos de fechamento ao contrair empréstimos FHA. Se você obtiver uma hipoteca convencional, pagará apenas, em média, cerca de US$ 3.745 em custos de fechamento. Os empréstimos FHA também têm requisitos de pagamento inicial mais elevados.
Qualquer pessoa pode solicitar um empréstimo convencional com 5% de entrada; você não precisa ser o primeiro comprador de uma casa ou ter uma renda baixa para se qualificar. No entanto, você deve comprar uma residência principal. Se você estiver comprando uma casa de férias ou propriedade de investimento, precisará de mais de 5% de entrada.
A maioria dos empréstimos convencionais é garantida pelas empresas hipotecárias Fannie Mae e Freddie Mac. A Fannie Mae diz que os empréstimos convencionais normalmente exigem uma pontuação de crédito mínima de 620.
Qual é o pagamento mínimo inicial de um empréstimo convencional?
O pagamento inicial mínimo exigido para uma hipoteca convencional é3%, mas os mutuários com pontuações de crédito mais baixas ou rácios dívida/rendimento mais elevados podem ser obrigados a pagar mais. Provavelmente, você também precisará de um pagamento inicial maior para um empréstimo enorme ou um empréstimo para uma segunda casa ou propriedade de investimento.
Um empréstimo convencional é uma ótima opçãose você tiver uma pontuação de crédito sólida e um DTI baixo. As hipotecas convencionais também são uma escolha popular para compradores de casas que fazem um pagamento inicial de 20% ou mais. Isso porque pagar mais adiantado significa pagamentos mensais mais baixos e evitar o pagamento de seguro hipotecário privado (PMI).
Sim, você pode refinanciar um empréstimo FHA, desde que se qualifique para um empréstimo convencional com uma pontuação de crédito de 620 ou superior e tenha 5% a 25% de patrimônio líquido em sua casa. Se você tiver 20% de patrimônio líquido, também poderá cancelar o seguro hipotecário e reduzir seu pagamento mensal no processo.
Alguns motivos pelos quais um vendedor pode recusar um empréstimo FHA incluemequívocos sobre prazos de fechamento mais longos, requisitos de propriedade mais rígidos ou a crença de que os mutuários da FHA são mais arriscados.
A outra razão importante pela qual os vendedores não gostam dos empréstimos FHA é queas diretrizes exigem que os avaliadores procurem certos defeitos que possam representar problemas de habitabilidade ou riscos de saúde, segurança ou proteção. Se forem encontrados quaisquer defeitos, o vendedor deverá repará-los antes da venda.
Os vendedores acham que os empréstimos FHA demoram mais para fechar
Alguns vendedores podem acreditar que os requisitos adicionais e os padrões de avaliação mais rígidos fazem com que os empréstimos FHA demorem mais para serem fechados do que os empréstimos convencionais. No papel, a diferença não é muita.
Se você tiver um empréstimo convencional, $ 800 em obrigações mensais de dívida e um pagamento inicial de $ 10.000, poderá comprar uma casa que sejacerca de US$ 250.000no actual ambiente de taxas de juro.
O seguro hipotecário privado (PMI) é um tipo de seguro hipotecário que você pode ser obrigado a adquirir se contrair um empréstimo convencional com um pagamento inicial inferior a 20% do preço de compra. O PMI protege o credor – e não você – se você parar de efetuar os pagamentos do seu empréstimo.
Quanto você deve ter em reservas hipotecárias depende muito do tipo de empréstimo que você está obtendo e da propriedade que está financiando. Se você estiver obtendo um empréstimo convencional para uma propriedade de investimento, por exemplo, precisaráseis mesesde reservas.
Os empréstimos FHA só podem ser usados para financiar uma residência principal e não podem ser usados para financiar uma segunda casa, casa de férias ou imóvel para alugar.Altos índices de dívida. Embora os empréstimos FHA possam ser muito mais indulgentes em comparação com outros tipos de empréstimos, uma das razões pelas quais um pedido FHA é recusado é devido aos elevados rácios dívida / rendimento.
Existe um problema em um empréstimo FHA?
MIP caro
A maior desvantagem de um empréstimo FHA, entretanto, é o prêmio de seguro hipotecário (MIP), que aumenta consideravelmente os custos iniciais do comprador e seus custos mensais ao longo da vida do empréstimo.
Se você tiver uma pontuação de crédito de 700 ou superior, uma relação dívida / renda de 35% ou menos e um pagamento inicial de 20% para o seu empréstimo, uma hipoteca convencional pode ser sua melhor aposta. Se sua pontuação de crédito for inferior a 640 ou você não puder pagar 20%, você pode considerar um empréstimo FHA ou USDA.
A estrutura geral da propriedade deve estar em boas condições para manter seus ocupantes seguros. Isso significadanos estruturais graves, vazamento, umidade, deterioração ou danos por cupinspode fazer com que a propriedade seja reprovada na inspeção. Nesse caso, os reparos devem ser feitos para que o empréstimo da FHA avance.
O que é necessário para a qualificação do empréstimo FHA? Primeiro, daremos a você uma visão geral rápida e, em seguida, detalharemos cada um destes requisitos de empréstimo da FHA: Pontuação de crédito:Pontuação de crédito mínima de 580 (ou 500 com um pagamento inicial mais alto)Pagamento inicial: 3,5 por cento (ou 10 por cento com uma pontuação de crédito entre 500 e 579)
O prêmio de seguro hipotecário inicial da FHA (UFMIP) é uma cobrança única e única que vence no fechamento e normalmente é adicionada ao valor do empréstimo. O custo padrão é1,75% do valor do seu empréstimo— por exemplo, se você pedir emprestado $ 300.000 com um empréstimo FHA, a cobrança da UFMIP será de $ 5.250 ($ 300.000 x 0,0175 = $ 5.250).
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