O que é empréstimo convencional?
Um empréstimo convencional équalquer empréstimo hipotecário que não seja segurado ou garantido pelo governo(como nos programas de empréstimo da Administração Federal de Habitação, do Departamento de Assuntos de Veteranos ou do Departamento de Agricultura).
Um empréstimo convencional é um empréstimo hipotecário que não é garantido por uma agência governamental. Esses empréstimos vêm em todas as formas e tamanhos e, embora não ofereçam alguns dos benefícios dos empréstimos FHA, VA e USDA, os empréstimos convencionais continuam sendo o tipo mais comum de empréstimo hipotecário.
Um empréstimo convencional geralmente é melhor se você tiver um crédito bom ou excelenteporque a taxa de hipoteca e os custos do seguro hipotecário privado (PMI) diminuirão. Mas um empréstimo FHA pode ser perfeito se sua pontuação de crédito estiver entre 500 e 600. Para mutuários com crédito mais baixo, o FHA costuma ser a opção mais barata.
Os empréstimos da FHA são garantidos pela Federal Housing Administration e oferecidos por credores aprovados pela FHA. Ao contrário dos empréstimos FHA,empréstimos convencionais não são segurados ou garantidos pelo governo. O seguro hipotecário é obrigatório para empréstimos FHA; você pode evitá-lo em um empréstimo convencional depositando pelo menos 20%.
- Requisitos de pontuação de crédito mais rígidos do que para programas de empréstimos governamentais. Os empréstimos convencionais geralmente exigem uma pontuação de crédito de pelo menos 620, o que deixa de fora alguns compradores de casas. ...
- Requisitos de DTI mais rigorosos. Os empréstimos convencionais normalmente exigem DTIs mais elevados do que os programas governamentais. ...
- Prêmios PMI com entrada baixa.
Um empréstimo convencional é uma ótima opçãose você tiver uma pontuação de crédito sólida e um DTI baixo. As hipotecas convencionais também são uma escolha popular para compradores de casas que fazem um pagamento inicial de 20% ou mais. Isso porque pagar mais adiantado significa pagamentos mensais mais baixos e evitar o pagamento de seguro hipotecário privado (PMI).
Pagamento inicial: Enquanto20 por cento abaixo é o padrão, muitos empréstimos convencionais de taxa fixa para uma residência principal permitem um pagamento inicial tão pequeno quanto 3% ou 5%. Seguro hipotecário privado (PMI): se você pagar menos de 20%, terá que pagar o PMI, uma taxa adicional adicionada aos seus pagamentos.
O pagamento inicial mínimo exigido para uma hipoteca convencional é3%, mas os mutuários com pontuações de crédito mais baixas ou rácios dívida/rendimento mais elevados podem ser obrigados a pagar mais. Provavelmente, você também precisará de um pagamento inicial maior para um empréstimo enorme ou um empréstimo para uma segunda casa ou propriedade de investimento.
Porque o governo não cobre suas perdas potenciais, os credores convencionais impõem padrões financeiros mais elevados aos mutuários que desejam contrair um empréstimo convencional do que aos mutuários que desejam contrair um empréstimo garantido pelo governo.
Muitos compradores de casas acham que precisam de 20% de entrada para um empréstimo convencional. Mas isso está longe de ser verdade.Os pagamentos iniciais de empréstimos convencionais começam em apenas 3% para quem compra uma casa pela primeira vez. Ou você pode pagar de 5% a 10% do próprio bolso para reduzir sua taxa de juros e pagamentos.
Por que os corretores de imóveis preferem o convencional ao FHA?
Os vendedores geralmente preferem compradores convencionaispor causa de suas próprias visões financeiras. Como um empréstimo convencional normalmente exige maior crédito e mais dinheiro investido, os vendedores muitas vezes consideram esses motivos como um risco menor de inadimplência e características de um comprador confiável.
Um empréstimo convencional geralmente é melhor se você tiver um crédito bom ou excelente, porque a taxa de hipoteca e os custos do PMI cairão. Mas um empréstimo FHA pode ser perfeito se sua pontuação de crédito estiver entre 500 e 600. Para mutuários com crédito mais baixo, o FHA costuma ser a opção mais barata. No entanto, estas são apenas diretrizes gerais.
Os vendedores de casas às vezes preferem empréstimos convencionaisdevido à avaliação mais rigorosa exigida com um empréstimo FHA. Uma avaliação de um empréstimo FHA pode descobrir mais problemas com a casa, o que por sua vez pode atrasar o processo de venda da casa enquanto o vendedor trabalha para resolvê-los.
Por exemplo, em troca de uma opção de pagamento inicial de até 3% sobre um empréstimo convencional, você terá que pagar um seguro hipotecário privado (PMI).O PMI aumentará o pagamento mensal da hipoteca, mas você não precisará mais pagá-lo quando atingir 20% do patrimônio líquido da casa.
Relaxe - mas não muito
Você leu antes que3,9 por centodas transações de imóveis residenciais fracassam. Isso significa que 96,1% tiveram sucesso. E, quando a mesa de encerramento estiver à vista, suas chances já são muito melhores.
A maioria das hipotecas de taxa fixa terá umPrazo de 30 ou 15 anos, embora alguns credores ofereçam prazos de 20 anos e outros até permitam que os mutuários escolham seu prazo.
Empréstimos FHAsão segurados pela Federal Housing Administration, enquanto os empréstimos convencionais não são garantidos por nenhuma agência governamental. Os empréstimos FHA vêm com pontuação de crédito e requisitos de entrada mais baixos do que os empréstimos convencionais, mas exigem seguro hipotecário e uma avaliação aprovada pela FHA.
Se você tiver uma pontuação de crédito de 700 ou superior, uma relação dívida / renda de 35% ou menos e um pagamento inicial de 20% para o seu empréstimo, uma hipoteca convencional pode ser sua melhor aposta. Se sua pontuação de crédito for inferior a 640 ou você não puder pagar 20%, você pode considerar um empréstimo FHA ou USDA.
Estes incluem oempréstimo convencional de 97%, empréstimo HomeReady® da Fannie Mae e empréstimos Home Possible® e HomeOne da Freddie Mac. No entanto, cada programa tem limites e requisitos de renda ligeiramente diferentes.
Se você tiver um empréstimo convencional, $ 800 em obrigações mensais de dívida e um pagamento inicial de $ 10.000, poderá comprar uma casa que sejacerca de US$ 250.000no actual ambiente de taxas de juro.
Quanto tempo leva para obter aprovação para um empréstimo convencional?
Do pedido à aprovação e fechamento, a obtenção de uma hipoteca pode levar de30 dias a 60 dias. No entanto, algumas compras de casa podem demorar mais, dependendo de fatores exclusivos da transação de compra e do tempo de processamento do empréstimo à habitação.
produtos | Taxa de juro | ABRIL |
---|---|---|
Taxa fixa de 10 anos | 5,723% | 5,920% |
ARM de 7 anos | 6,892% | 7,576% |
ARM de 5 anos | 6,580% | 7,629% |
FHA de taxa fixa de 30 anos | 5,547% | 6,352% |
A resposta ésim. Você pode refinanciar com um empréstimo convencional e reduzir o pagamento da hipoteca atual, alterar os termos ou converter de uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) para uma hipoteca de taxa fixa.
O seguro hipotecário privado (PMI) é um tipo de seguro hipotecário que você pode ser obrigado a adquirir se contrair um empréstimo convencional com um pagamento inicial inferior a 20% do preço de compra. O PMI protege o credor – e não você – se você parar de efetuar os pagamentos do seu empréstimo.
Enquantovocê pode se qualificar para uma hipoteca convencional em conformidade com um pagamento inicial de 5%ou mesmo 3%, você pode esperar que um credor queira pelo menos 20% de desconto com um empréstimo enorme. Outra diferença entre empréstimos residenciais convencionais conformes e não conformes é a taxa de juros.
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